国家普惠金融规划实施一年多来，我国普惠金融发展取得积极成效。随着全面建成小康社会目标临近，供给侧结构性改革不断深化，对普惠金融进行再认识、再推进，对经济社会发展和银行转型升级都具有十分重要的意义。
首先，普惠金融是“补短板”的重要支撑。“小康不小康，关键看老乡”。农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等普惠金融服务对象，是经济社会发展的短板。这些群体的发展，靠财政支持不可持续，传统商业金融又因抵质押不足、信息不透明、成本高、风险大等无法完全覆盖。历史和经验都表明，普惠金融是补齐短板的必由之路。其次，普惠金融是“降成本”的有效途径。我国小微企业7000多万户，创造了50%以上的税收、60%的GDP和80%的城镇就业。但长期以来“融资难、融资贵”一直是小微企业发展的关键制约。世界银行数据显示，小微企业申贷成功率低于大企业，贷款成本是大企业的1.6倍。普惠金融能够为小微企业提供成本适中的金融服务。近两年，随着普惠金融战略的实施，小微企业平均贷款成本呈稳步下行态势。再次，普惠金融是银行差异化竞争的自然选择。利率市场化改革、金融脱媒、互联网金融发展等因素叠加，加剧银行业竞争，过去趋同的发展战略和发展模式面临挑战。各类银行纷纷将发展普惠金融作为差异化战略的重要选项，一方面，国有银行、股份制银行相继设立普惠金融事业部，另一方面，截至6月初已获准筹建的17家民营银行中有8家明确定位发展普惠金融。随着制度和技术的不断发展，普惠金融很可能成为决定银行未来竞争力的一项重要因素。
近年来，随着包容性发展理念深入人心，普惠金融正日益受到各国重视，但总体仍处在起步和探索阶段，还面临不少制约。
一是普惠金融模式难。不同于政策性金融和纯商业性金融，普惠金融要在社会公益性和商业盈利性之间寻求最佳平衡。现有的孟加拉格莱珉银行的小组贷款、美国限定在熟人圈的社区银行、印度依靠财政投入支撑的小额贷款模式等提供了有益借鉴，但因经济发展、信用状况、金融需求不同，我国还不能简单复制他国模式。而是要求金融机构充分运用现代技术，借鉴共享经济、互联网商业等现代商业模式，改革传统金融服务方式，丰富金融产品，降低服务成本。
二是普惠金融覆盖难。一方面，受制于成本较高，传统商业银行物理网点很难覆盖到广大农村地区，特别是老少边穷地区，这在客观上限制了金融服务的覆盖广度。数据表明，至2015年底，基础金融服务的行政村覆盖率95%，距离“乡乡有机构，村村有服务”和“行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖”目标还有较大差距。另一方面，受制于知识、观念、习惯等，广大农民和低收入群体对线上金融的使用率还不高。截至2016年6月，我国互联网普及率为51.7%，农村网民增速却一直较慢、上网意愿较弱，影响了金融覆盖率。
三是普惠金融风控难。普惠金融客户往往存在财务状况欠佳、信用信息不完整、抵押担保不足、风险抵御和处置能力弱等特点，重抵押、重担保、重历史数据的传统金融服务模式难以有效控制风险。而且，普惠金融客户数量多、分布广、单笔额度小，传统风控技术成本相对较高，服务这些客户的成本收益不合理。这些都决定，商业银行的传统风控技术无法适用普惠金融客户，需要在风险识别、监测、处置等方面探索新的成本更低、效果更好的风险控制技术。
中国民生银行[股评]作为我国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，与民营经济、小微企业有着天然的血脉联系，多年来持续推进“三个创新”，引领改革发展，探索出了一条独具特色的普惠金融发展之路。
一是创新商业模式，打造个性化战略品牌。民生银行着力向技术要效益。利用互联网、金融科技突破地域与时间限制，利用大数据、云计算强化客户识别与风险管理，有效降低经营成本的同时，延伸服务半径、拓展普惠金融业务的广度和深度。民生银行着力向规模要效益。积极打造小微企业“信贷工厂”，实行总行统一审批、分行集中面签的一体化流程，集约整合并重点管理客户开发、授信审批、发放审核、贷后监控等关键节点，全面提升效率，发挥规模效益。民生银行着力向效率要效益。针对客户对金融服务的即时性需求，持续升级授信产品体系、优化信贷产品、简化放款流程、提高审批效率、加快放款速度，运用人工智能实现信贷产品即申即审，运用“云评估”使房产评估由线下的2天缩短至线上的2秒。服务小微企业方面，截至2017年4月末，小微企业信贷余额5764亿元，扶持了110万余户“真小微”客户成长，为630余万户小微商户提供结算、理财等综合性金融服务，连续多年获得“小微金融服务最佳银行”等殊荣；服务“三农”方面，广泛布局村镇银行，聚焦农村金融，深耕区域特色，持续强化对“三农”的支持与服务力度，截至2016年底，29家村镇银行的涉农贷款余额120亿元，占村镇银行全部贷款73%。另外，2016年末民生银行扶贫捐款达到3434万元，投放精准扶贫贷款41亿元，荣获“2016年度杰出公益勋章”。
二是创新机构与产品，提升金融服务的覆盖率。民生银行着力推进物理网点的入基层和广覆盖，奠定发展普惠金融的“硬基础”；积极运用金融科技实现产品与服务体系的丰富与创新，打造发展普惠金融的“软实力”。机构建设方面，不断建设覆盖广泛、层次清晰的物理渠道网络，扎根基层，服务社区，为小微企业、“三农”和城乡居民提供针对性便利服务。截至2016年底，已布局1119家支行营业网点（含营业部）、1694家社区支行、147家小微支行，发起设立村镇银行29家，营业网点86个，分布于16个省市，多处经济环境较差的偏远县区。产品与服务体系方面，民生银行不断完善线下和线上服务渠道和产品，打造“金融+科技+生活”的互联网金融生态圈，全面满足异质性客户对信贷、收款、结算、理财、保险、咨询的个性化需求，大幅度提升金融服务的满意度水平。为缓解“融资慢”，打造“小微之家”服务平台，实行客户白名单推送制度，在线云账户开立、贷款自助申请、线上自动审批，充分契合小微客户资金需求“短、频、快、急”的特征。为缓解“融资难”，推出“民生网乐贷”“民生云快贷”等微型贷款产品，申请门槛低、手续简。为提供便捷服务，打造手机银行、直销银行、移动支付、网络支付、网上银行、微信银行六大网络金融平台体系，为各类客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。同时，民生银行广泛宣传、普及金融知识，提高普惠金融客户运用现代金融产品的意愿，举办“多一份了解，多一分保障”金融知识大讲堂活动800场次，解答客户咨询1500余人次。
三是创新风险管理，助推普惠金融可持续发展。民生银行基于互联网、金融科技构建以大数据为基础的风险定价体系，对接银联、税务、工商等第三方信息平台，对客户精准画像，强化贷前风险识别，将风险管理不断前移，同时加强贷后风险监测和预警，有效提升风控能力。民生银行改变传统面向单个用户的金融服务模式，发展供应链金融，针对供应链各个环节上的中小企业设计产品和服务，提供综合解决方案，以供应链的信息流降低信息不对称，以供应链上企业的声誉成本控制风险。民生银行积极与私募、风投、子公司合作或新设机构，向科创型企业投贷联动，通过投资收益补偿信贷风险。民生银行不断探索小微客户贷款风险缓释工具，创新推出“应收账款抵押”“转期续贷”等业务，盘活企业存量资产，帮扶困难客户渡过难关，同时有效降低本行不良贷款损失。民生银行在经济下行期创新风险管理体系，有效遏制资产质量恶化趋势，2017年一季度末不良贷款率为1.68%，低于股份制商业银行1.74%的平均水平，为普惠金融的可持续发展提供了坚实保障。
中国民生银行成立20多年来，始终秉承“为民而生、与民共生”的企业使命，“引领市场、成就客户”的经营理念和“创新、包容、稳健、进取”的企业精神，不断破解普惠金融发展难题。下一步，民生银行将继续坚持普惠金融战略不动摇，加快技术创新和理念更新，以更加便捷、高效、优质、廉价的金融服务，全力落实国家普惠金融规划。
供稿：民生银行西安分行 郑万春
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