古城西安，春潮涌动。在“十四五”规划收官之年，陕西中小微企业正以科技创新为引擎，加速融入产业升级的浪潮。作为区域金融服务的标杆，招商银行西安分行聚焦企业全生命周期需求，通过“精准滴灌”的金融服务与数字化的创新工具，构建起多层次、广覆盖的普惠金融服务体系，助力中小微企业在高质量发展之路上振翅高飞。
创新产品服务体系 陪伴科创小微跨越式成长
中小企业联系千家万户，是推动创新、促进就业、改善民生的重要力量。
西安一家光伏产业园区内熙来攘往，作为以打造千亿级光伏产业链为目标的新能源产业园区，该产业园聚集了一批重点企业，科技型中小企业更是遍地开花，西安三航动力科技有限公司就是其中之一。自成立以来，三航动力立足新技术孵化和新装备研制，逐步成长为航空发动机关键零件的智能制造企业。然而，为攻克关键核心技术，三航动力始终坚持高强度研发投入的发展模式，资金短缺的问题日益凸显。
“持续的研发投入造成账面亏损，在手的订单又尚未形成收入，而可以抵押的实物资产非常紧缺，如果按照传统的信贷模式，企业无法获得所需信贷资金。”回忆起第一次接触三航动力时，招商银行西安分行客户经理说。当时，恰逢招行推出“研发组合贷”产品，使得传统模式下始终难以突破的初创企业研发融资难题迎刃而解。
然而，作为一款新产品，如何将产品政策更好更快地匹配企业实际，是客户经理需要面对的难题。据了解，“研发组合贷”彻底打破传统银行信用评审体系主要关注企业财务经营指标的窠臼，将评估重心转向企业研究开发活动，从专利数量、科研人才、研发质量、投入强度、成果转化等维度综合判断研发活动的成功概率与增值前景，前瞻性地评估企业持续成长价值，综合远期价值折现和企业现时资金需求为企业合理核定授信额度。
“经过研判，我们认为三航动力完美符合产品各项标准，突破性的给予企业千万元研发资金支持，助力企业一举突破关键技术，顺利地将主打产品迅速推向市场。”招行相关负责人说，该笔贷款也成为招行系统内落地的首笔“研发组合贷”。
在“研发组合贷”的促进下，激增的订单接踵而来，企业产能严重不足又成了一个新挑战。本着“三精”服务理念，该行与企业深入研判，认为当务之急是尽快购置生产设备，稳定与关键供应商的合作关系。
在此背景下，该行为企业设计了包括固定资产贷款、票据、信用证、保理等在内的一揽子产品组合方案，并开启绿色通道，打通尽调、审批、抵押、放款等各环节，不到1个月的时间5000万元固定资产贷款到账，彻底化解了企业生产设备不足的难题。
同时，稳定与关键供应商的合作关系，还需要化解供应商的资金问题。“我们从产业链发展出发，依托领先的供应链金融平台，以数字化手段全面整合企业与上下游的货物流、资金流与信息流，主动为企业解决了其供应商的资金融通需求。”该行相关负责人介绍说。
目前，三航动力已获评国家级专精特新“小巨人”企业。该行将持续以综合化、普惠式的金融服务，助力企业在高质量发展的道路上行稳致远。
从“输血”到“造血” 数字金融重塑企业内生动力
在“金融活水”精准滴灌的同时，面对数字经济的汹涌浪潮，企业提升自身数字化管理能效的需求日益迫切。该行瞄准“人、财、事”等企业数字化转型的断点、堵点，助力企业以“数实结合”促进自我“造血”能力的提升，通过自主研发的“薪福通”数字化平台，为企业免费提供人事、财务、协同办公等一站式服务，以其完善的功能体验、安全的系统架构与灵活的模块部署，助力企业迈入数字化转型快车道。
数字化赋能不止于此。该行推出的财资管理云系统，集成资金监控、智能配置及风险预警功能，为企业打造一键式实现企业财务金融资源“看、管、调、联”的智慧财务中枢。据了解，该系统集成了最新的数字化技术，为集团客户提供了一个集中化、智能化的财资管理平台，能够实时监控资金流动、优化资金配置，并提供深度数据分析，帮助企业做出更明智的财务决策。“这一系统不仅提升了财资管理的效率，还增强了企业对风险的识别和应对能力，为企业的稳健发展提供了有力支持。”该行工作人员介绍说。以发票云、收银台等标准化工具为例，前者实现全流程电子发票管理，效率大幅提升；后者通过智能对账核销，有效降低人工误差。此外，智慧党建、差旅管理等系统，亦从多维度推动企业降本增效。
“数字化转型绝非单点突破，而是系统性工程。我们的目标是成为企业数字化转型的最佳伙伴，以零成本迭代的金融科技产品，为企业提供轻量化、低门槛转型路径，真正破解中小微企业不愿转、不敢转、不会转的痛点。”该行工作人员坦言。
如今，行走在省内中小企业聚集的产业园区，“招行红”已成为创新创业生态中的重要底色。从“融资”到“融智”，从“单一信贷”到“生态赋能”，该行以创新为笔，以服务为墨，在三秦大地书写着金融服务实体经济的时代篇章，让更多中小微企业在高质量发展的春风中拔节生长。
（供稿：招商银行西安分行）
【编辑：杨雪琳；审核：史雅蕊】
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