金秋九月，三秦大地田畴似锦，岁稔年丰。广袤乡村，五彩斑斓的丰收图景徐徐铺展；田间地头，物阜民丰的幸福写满农民的笑脸。党的十八大以来，陕西坚持农业农村优先发展方针，稳步推进农业“3＋X”工程、特色现代农业发展、乡村环境治理等工程，全省农业农村经济持续健康向好发展，农民收入持续增加，取得历史性成就。
三农高质量发展离不开金融的有力支持。十年来，作为服务三农的国家队，农行陕西省分行积极顺应农业农村互联网发展趋势，主动融入数字化时代，以金融科技创新为驱动，大力推进产品、场景、渠道等线上线下一体化深度融合，全面提高服务三农、服务乡村振兴质效，有效提升了县域金融的可得性、覆盖面和服务效率。
科技赋能，转型提速。十年来，三农和县域业务数字化转型成为了陕西农行人为之奋斗、前行的目标和方向，也取得了预期效果：数字化转型组织架构和工作机制逐步完善；服务三农、普惠金融、场景建设等数字化转型措施相继落地；“农银智慧＋”场景金融品牌初步形成；精准扶贫能力不断增强，“扶贫商城”重点帮扶县覆盖率100%，塑造了“智慧银行”“数字银行”的良好品牌形象。
高位谋划打好“一号工程”升级战
十年来，面对县域农村金融市场出现的新变化新形势，农行陕西省分行顺应金融服务线上化、移动化、场景化大趋势，落实农总行“加快数字化转型、再造一个农业银行”战略部署，把服务三农领域的“数字化转型”作为重要经营战略，借助大数据手段谋求突破，积极打造业务经营转型发展的新引擎。
按照“搭平台、建场景、优产品、抓联动、强保障、严控险”的思路，陕西分行以“数据”“平台”“场景”“产品”“风控”为核心，加快构建“1＋2＋3＋N”三农和县域业务数字化转型业务体系，打造网络融资、线上支付、农村电商系列产品线，分领域搭建应用场景，努力将金融服务全面融入县域生产生活各个领域、各个环节。
“让数据多跑路，让客户少跑腿。”党的十八大以来，陕西分行落实总行战略部署，以“农银e贷”为总品牌，“个人e贷”“小微e贷”“惠农e贷”“助业e贷”四大子品牌下辖产品逐步丰富，推出了一大批贴合市场发展、契合民众需要的优质产品。2017年开始推广“惠农e贷”、2018年“数据网贷”、2019年“纳税e贷”、2020年“乐享三秦”、2021年“掌上银行（乡村版）”等，还自主创新推出了“医保贷”“租金贷”等地方特色产品，实现了互联网信贷业务的从无到有、迅猛发展。截至6月末，“农银e贷”余额占比14.45%。
农行陕西省分行党委书记、行长彭祖佑表示，农业银行因农而生、顺农而长，三农稳则农行稳、三农兴则农行兴、三农好则农行好。陕西分行将践行“以人民为中心”的发展思想，坚守金融工作的政治性、人民性、专业性，以县域百姓的美好金融需求为动力，加快推进三农和县域数字化转型，努力让县域百姓享受到现代化金融服务。
创新驱动全力破解三农融资难题
“当初如果不是农行的‘惠农e贷’，我的猪场就倒闭喽！”家住汉中市略阳县横现河街道跑马村养殖大户和致富带头人周女士，看着新入栏的200头仔猪乐呵呵地说。
据悉，前期因资金问题，周女士原本可养殖500头猪的猪场，只养了不到50头，经营发展遇到了前所未有的困难。关键时候，当地农行通过“惠农e贷”及时发放贷款，帮她渡过了难关。
“惠农e贷”是农业银行深耕县域市场、服务乡村振兴的特有品牌。该产品依托互联网大数据，通过线上操作、批量作业、自动审批，以流程化运作方式，为客户提供免抵押、可循环的线上融资服务，解决了农村金融领域长期以来存在的农户融资难、贷款贵、效率低等问题。
“群众说好才是真的好！”2019年初，时任安康市旬阳县县长陈红星专程到县农行调研。原来，陈红星在乡镇检查工作时得知，群众对“惠农e贷”赞不绝口。“以前听农行同志汇报过，以为是一个普通的金融产品，没太注意，频频听到老百姓点赞，再进一步了解，发现‘惠农e贷’真是受欢迎，有效解决农户生产经营融资难题，值得大力推广！”
农行惠农助农，群众口口相传，政府支持推广，“惠农e贷”已然成为农行服务三农的“网红产品”和品牌形象新名片。
乡村要振兴，产业扶持是关键。近年来，农行陕西省分行立足区域资源禀赋，坚守服务三农主责主业，主动融入陕西省巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接、全面推进乡村振兴工作部署，以陕西省“3＋X”工程为着力点，全面推广“惠农e贷”，为普通农民和新型农业主体发展生产、经营致富“贷”来了新活力。
在革命圣地延安，苹果种植面积达到300多万亩，产量400万吨，分别占到中国的1/9和陕西的1/3,是全国苹果种植面积最大的地级市，苹果成为农民增收致富的“金果果”。陕西分行通过“惠农e贷”，大力支持延安果业发展，目前贷款余额达到了34亿元、惠及农户3万户。
为提升金融服务精准性，陕西分行紧盯区域优势特色产业，通过模板化、标准化、流程化，有效提升金融服务特色产业水平。以陕西省委、省政府培育苹果、羊乳、设施农业3个千亿产业为契机，创新推出“金穗陕果贷”“锦绣前程贷”等产品，目前“金穗陕果贷”余额42亿元、受益农户4万户。围绕关中及渭北原区猕猴桃、葡萄、花椒、冬枣，陕南烤烟、茶叶和中药材，以及陕北红枣及养殖业等特色产业，加大综合授信模式推广，解决了农民融资担保难题。截至8月末，该模式当年累放贷款117亿元、余额104亿元。
为提升金融服务覆盖面，该行分支机构组织客户经理，通过走村入户的方式，做好涉农客户调查，将全部客户纳入支持范围，通过上门服务让农民少跑腿方式，有效提升了金融服务乡村振兴效率。为满足农民多样化、综合化金融服务需求，该行积极提供信贷、理财、账户及结算在内的20多款产品，不断提升服务乡村振兴质效。截至8月末，通过该方式为客户办理掌银22万个，信用卡10万张，存款128亿元，有效改善了农村金融供给环境和农民金融服务体验。
十年奋进，创造非凡。陕西分行农户信贷在2017年前余额保持在10亿元左右。2017年在全国非试点一级分行中，陕西分行自主试点“惠农e贷”，并在当年投放近300万元。从2018年起，陕西分行突出“惠农e贷”的核心地位，通过明确目标、推广成熟模式、解决担保难题、强化组织推动、打造“惠农e贷”标杆支行等一系列措施，“惠农e贷”得到长足发展，四年多来已累计发放贷款超550亿元，初步探索形成了新时期农行借助科技手段服务三农、支持乡村振兴战略的新路子。“惠农e贷”被人行西安分行、共青团陕西省委评为“十八大以来陕西最具影响力金融事件”。
拓展领域对接乡村振兴金融需求
场景金融既是农行陕西省分行数字化转型的主战场，也是该行互联网金融服务三农的新“名片”。十年来，根据三农客户特点和需要，围绕县域农村生产经营端、消费端、政务和公共服务端重点客群，陕西分行从化解社会“痛点”入手，积极将金融服务融入县域农村生产生活的多领域、各环节。
掌上银行是陕西分行新时期县域支付结算的主渠道。作为全国农行掌银乡村版西北唯一一家示范引领行，陕西分行开展“掌银乡村版示范引领行”建设推广活动，按照突出重点、统筹推进的原则，选取铜川宜君、宝鸡扶风和眉县、汉中西乡作为全省农行示范引领支行，通过简单明了的版面设计和方便快捷的操作流程，方便客户办理查询服务点、在线融资申请、购买理财产品等业务，较好地提升了广大县域客户的服务体验。
为适应现代化信息技术加快向农业农村领域渗透的发展趋势，陕西分行自主研发上线“乐享三秦”掌银特色平台，开辟衣、食、住、行、游、娱、教等高频生活消费场景。加快推进“智慧食堂”“智慧校园”“智慧医院”“智慧旅游”“智慧党费”“智慧农贸”“智慧停车”等高频场景，“农银智慧＋”场景金融品牌初步形成，为县域农村生产生活数字化注入了农行“智慧”。截至目前，该行县域场景高频客户余额突破17万户。
近年来，随着农村集体产权制度改革的不断深入，农村集体经济组织对“三资”数字化管理的需求越来越迫切。陕西分行紧抓农村产权制度改革契机，积极推广农业银行农村集体“三资”管理平台，着力为各级政府提供行政管理服务，助力提升“三资”管理及乡村治理能力。陕西分行累计上线“三资”管理平台47个县（区），覆盖305个乡镇、3638个行政区村。
围绕农总行数字化转型十大工程的“数字乡村”工程，陕西分行确定汉中西乡县五丰镇作为“数字乡村”项目的试点村镇，打造“品味乡村”平台系统，以乡村治理为切入，为村民、村政府、村商户、村企业、游客等提供便捷联通的数字化管理方案。经过实践探索，五丰镇创新实现“四个一”：政府数字化管理一竿子到底、涉农事务一站式办理、农业经营一张网覆盖、普惠金融一码通办理。截至目前，平台村民认证2300余人，同步带动五丰农户信息建档1300余户，覆盖率达98%；授信农户近700户，授信总额500余万元；开立对公账户20余户，公司＋农户掌（网）银1200余户，建立惠农通服务点2个，为6户农副产品加工生产企业上线农行“兴农商城”，带动消费扶贫50余万元。平台入选“陕西省金融科技赋能乡村振兴示范工程”项目，得到政府和人行西安分行的充分认可。
十年砥砺奋进，十年精彩蝶变。十年来，农行陕西省分行攻坚克难，打通了互联网金融服务三农的“大动脉”，把金融科技支持转化为实实在在的发展成效，把金融支撑落地到项目、企业、田间地头，接续推进乡村振兴，稳步推动三秦大地经济社会高质量发展。
（供稿：农行陕西省分行 张铁军 高海霞）
【编辑：张波 史雅蕊；审核：白来勤】
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