“我国民营经济只能壮大、不能弱化， 而且要走向更加广阔的舞台。”习近平总书记在民营企业座谈会上的讲话为民营经济在新时代的发展指明了方向。2019年新年伊始，李克强总理考察中国工商银行等三家国有大型银行，对金融服务实体经济、服务民营和小微企业所做出的努力给予了充分肯定，并提出了更高的希望和要求。支持民营经济小微企业发展，对于国有商业银行来说，这是一种使命,也是应有的社会责任和时代担当。作为中国工商银行西北地区最大的一级分行，为民营经济小微企业高质量发展提供高质量服务，为陕西经济社会实现新跨越持续注入金融动力，工商银行陕西分行责无旁贷、正当其时。
大力支持民营经济
及时为实体经济注入金融活水
支持民营经济、小微企业发展，既是工商银行大局意识和大行担当的具体体现，也是工商银行开拓新市场、实现自身可持续发展的内在需要。
近年来，工行陕西分行始终坚持以服务实体经济为己任，充分发挥大型银行综合优势，“不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯客户优劣”，全力支持陕西民营经济小微企业快速健康发展，着力打通资金到达实体经济的“最后一公里”，仅2018年一年，就累计向民营企业和个体工商户投放贷款近250亿元，有融资余额的民营企业客户占到全部企业客户的八成。至2018年末，民营企业和个体工商户贷款余额达到500多亿元、4000余户，并保持平均利率低于4.85%的市场较低水平。中央民营企业座谈会召开后，工行陕西分行迅速推出“支持民营企业发展八项措施”，并在政府部门见证下，与32家民营企业签署《主理行合作协议》，将主办银行在融资、结算、跨境服务等领域与民营企业的全方位合作及所提供的服务事项条约化，明确责任，形成助力民营企业发展的长效机制。同时，工行陕西分行向社会郑重承诺：未来三年民营企业贷款每年净增要达到30亿元以上，公司贷款增量的三分之一以上将投向普惠金融领域——这些举措，不仅体现出一个大型银行的责任担当，也显示出工行陕西分行对于民营、民生有所作为的信心和决心。
东岭集团是陕西民营经济的标志性企业，与工行合作已三十多年。“上世纪80年代末，我们就是当时工行宝鸡分行斗鸡办事处的大客户，多年来合作默契。今年，工行宝鸡分行给我们的授信较去年扩大了2.3倍。”东岭集团副总经理仝明科说，“2009年东岭集团发展遇到了‘瓶颈'，一些股份制银行闻风而动，收回贷款不再合作。工行坚守国有大行的气度和远见，持续对东岭集团提供信贷支持。”东岭集团从2000年兼并10个国有企业，依靠工行贷款创新发展，到2009年集团从单一经济向国际国内综合贸易转型，再到2018年拓展实体经济业务范围，东岭发展历程中的几个转折点，都有工行的支持和陪伴。
在加大对民营企业信贷投放力度的同时，工行陕西分行还注重分类施策。对于遇到临时性困难的企业，避免一刀切甚至盲目断贷、抽贷和压贷。对此，育才集团董事长史军辉深有体会：“与工行合作12年，最多的时候贷款8500万元，而且贷款利率也一直比较优惠，特别是在企业一度经营困难时期，工行没有因为信贷规模紧缩而收回贷款，而是继续提供金融服务，为企业突破‘瓶颈’渡过难关、实现飞速发展给予了有力的资金支持。很多大型企业都是由中小企业发展而来的，在困难时期才能显示出谁是企业的真朋友。”
锦上添花固然美，雪中送炭更可贵。“没有工商银行的大力支持，华茂不会有今天！是工行救了华茂！”面对工行商洛分行的工作人员，华茂公司的张丹英就像见了到亲人一般。2014年，全国爆发的大规模禽流感对于以肉禽加工为主业的华茂牧业来说无疑于灭顶之灾，产品积压、没有市场、资金无法周转，很多金融机构都望而却步，不敢贷款给他们。在企业生死攸关之时，工商银行及时发放4900万元贷款予以支持，既疏解了企业经营困境，也助力企业走向良性循环发展轨道。岚皋县是国家深度贫困县，2017年11月工行陕西分行与其结为“一对一”脱贫攻坚帮扶对子，并建立起省、市、县三级行联动的金融扶贫机制。2018年10月工行陕西分行捐赠200万元与县政府共同成立中小微企业产业脱贫贷款风险补偿基金，资金池很快融资达到500万元，近日工行首笔300万元产业扶贫贷款投向正在为新一年瓜蒌种植收购、加工销售资金发愁的安康鑫丰农业发展有限公司，一下解决了企业燃眉之急，保障了“公司+基地+合作社+贫困户”带动百余户贫困户增收致富的产业模式有效运转。
面对民营经济的丰富性、多样性，工行陕西分行不断创新服务渠道满足民营企业对金融服务的需求。根据陕西民营企业特点，他们紧跟军民融合、高端装备与新能源汽车等重点领域的改革发展进程，做深做细金融服务，借助与省政府及中国兵器工业集团联合发起的40亿元陕西军民融合投资基金，投资省内民营企业陕西科隆能源5000万元股权；分别与比亚迪、开沃等新能源汽车公司签订战略合作协议，支持吉利配套零部件基地项目，并在园区建设、产能扩大、并购重组等方面积极提供服务。他们还依托工银集团国际化优势，通过加强与工银亚洲、工银租赁等工银机构的联动合作，运用“境内+境外、债权+股权、融资+融智”等模式，为民营企业提供“一点启动、全球响应”的综合化服务；与工银亚洲和工银马来西亚分行合作，为西安隆基股份办理2亿元银团贷款；发挥跨境双向人民币资金池结算业务、网银结售汇服务以及海外代付、跨境直贷、风险参贷等跨境融资服务平台优势，及时为省内重点民营企业西安迈科提供跨境金融支持，近两年累计为其办理国际贸易融资12亿美元、跨境双向人民币资金池业务28亿元。工行陕西分行还借助工行“融e购”电商平台，专设“陕西馆”，推动陕西地方名品和特、优产品的销售，把陕西民营企业的优质农产品、工业品等推向全国乃至“一带一路”沿线国家，开辟了电商助力陕西民营企业发展的新路径。
做强普惠金融
创新模式纾解小微企业融资难融资贵问题
“不做小微就没有未来”,这已成为工商银行全行上下的共识。近年来，工行陕西分行认真贯彻落实党中央国务院战略决策,按照工总行的统一部署，大力发展普惠金融，通过调结构、建机构、变机制，不断强化正向激励和引导，激发全行关注民营、重视小微的服务主动性，增强普惠金融可持续发展的内生动力。2017年，工行陕西分行在省内同业中率先成立普惠金融事业部，承担经营区域内小微金融业务的市场营销和风险管理职责，牵头协调推进小微、三农、扶贫、“双创”等金融业务，积极探索普惠金融发展机制。同时在中心城市西安市内还专门设立了3家小微分中心、3家供应链特色支行，并在小微中心配备了市场规划、尽职调查、非现场监测等专职人员。他们根据工总行的考核标准，一方面加大普惠金融业务绩效考核权重，加大信贷规模等激励挂钩力度；另一方面完善民营企业融资尽职免责和容错纠错机制，转变基层信贷人员畏难心理，强化激励引导效应。目前，工行陕西分行已经形成较为完善的普惠金融专门综合服务机制、专门统计核算机制、专门风险管理机制、专门资源配置机制、专门考核评价机制等“五专”经营机制，并在近两年的普惠金融业务经营实践中发挥着有力的推动作用。
2018年是工行陕西分行普惠金融大步迈进的一年。这一年他们全面升级“工银普惠行”服务、开展“三联动、三走进”系列活动，全力推出“支持民营企业发展八项措施”、发布“工银易农贷-苹果通”系列举措，连续创新“科技贷”“航天基地贷”“双创基金”等31个具有陕西特色的系列融资产品等，在省内业界掀起了一波金融助力民营和小微企业发展的高潮。
在工行陕西分行的努力下，专门为小微企业设计的、凝聚工行金融科技智慧的“一个平台、三大产品体系”普惠金融综合服务模式在陕西经济中逐渐显示出强大的定向服务功能：搭建“小微金融服务平台”，为小微企业提供一站式、综合化金融服务，实现融资结算等金融服务响应及时、直观高效，较好地解决了小微企业“融资难”等问题；积极推广“经营快贷”产品，使小微企业无需抵押担保，就能依据工行大数据主动授信，线上办理贷款，随贷随还，目前已累计实现700多户、5亿余元的贷款投放；使用“网贷通”产品，通过工行覆盖全国的押品数据库，为小微企业智能评估押品价值，实现线上一键即贷，随借随还，目前已经累计实现800多户、90亿多元的贷款投放；利用“线上供应链”，以核心企业为依托，应用区块链和大数据技术，为小微企业实现全链条授信融资，目前已经累计实现近200余户、近5亿元的贷款投放。截至2018年末，工行陕西分行民营小微企业贷款余额已近110亿元，较年初增加近17亿元，单户1000万元（含）以下小微企业贷款较年初净增近8亿元，增速达16%，高于全部贷款增速近7个百分点；今年新拓户1200余户，惠及小微实体经济近5000家。同时他们还依托工行的大行资金优势，聚焦信贷价格控制，坚持“量”“价”统筹，同步推进，对小微贷款实行“保本微利”定价原则，通过内部资金转移价格优惠等方式，对分支机构向小微企业的让利进行全额补偿，着力压降企业融资成本。他们还积极落实无还本续贷等政策，及时调低普惠口径贷款利率，2018年末，工行陕西分行普惠口径贷款利率仅为4.35%，保持同业较低利率水平，比全年平均利率4.85%还低0.5个百分点，为有效解决小微企业“融资贵”问题做出了实实在在的努力。
近日，省内一个加工企业和一个机械厂分别申请了27万元和35万元贷款用于经营周转和购买原材料，这两笔贷款都是通过工银小微金融服务平台在线完成申请操作的，几分钟时间贷款即已到账。一户企业负责人说：“工行的放款速度就能体现出他们对民营小微企业的态度。”
坚守底线防风险
保障民营和小微企业高质量发展
守住底线，严防和化解金融风险，既是现代商业银行经营管理的原则性要求，也是银行服务经济实体、确保民营和小微企业高质量发展的能力体现，更是贯彻落实“稳金融”“防范系统性风险”方针政策的大局意识的体现。
在发挥金融服务功能全力支持民营经济小微企业做强做活过程中，工行陕西分行坚持以“一严二控三分散”的做法坚守风险底线，把握服务实体经济和防范化解风险的平衡。“一严”是严格执行政策规定：严格执行央行定向降准和银保监普惠口径，精准把握客户定位和贷款投向，严防以“以大充小”、突破限额等方式虚报普惠贷款规模，套取奖励优惠政策等行为；严格执行费率管理规定，落实监管部门“七不准”“四公开”“两禁两限”，严禁存贷挂钩、以贷搭售等行为。“二控”是注重过程控制：在审贷、放贷和贷后管理各个环节动态管控实质风险，降低对抵质押担保方式等第二还款来源的过度依赖，更多地根据民营企业的经营管理、财务状况以及诚信合规情况，创新丰富信用风险缓释技术，特别是做好质押风险缓释工作，防控风险跨市场传导，并充分利用行内外大数据整合以及线上线下交叉验证，破解传统小微和民营融资中“防假”“反假”等风险管理难题；结合省内民营和小微企业特点，不断优化评级授信及风险管理制度，对存在盲目扩张、偏离主业、多头融资、实际控制人违法涉诉等情况的民营企业，严控准入关；坚持信贷大户分析制度，定期开展会诊，预判企业风险，严格控制风险敞口，并根据经济形势变化和政策调整，密切跟踪受影响企业的日常经营与偿债能力变化情况，甄别隐患，主动控制风险事件发生。“三分散”是变被动防范为主动分散化解风险。积极加强与政府机构、监管部门、金融同业的沟通，把握风险管理主动性、前瞻性，探索“联合授信”和主办行制度等运作方式；增强同业间的策略协同，防止其它机构非理性“抽贷”“断贷”形成风险输入，影响整体资产质量；进一步深化与政府、同业、企业、媒体等社会各界的合作，积极探索运用风险共担机制、风险补偿机构合作机制，不断提升自身风险管控能力，立足于商业可持续原则，优势互补，构建合作共赢的普惠金融新生态。
银政担业务就是工行陕西分行在近年来的实践中摸索出的一种分担防范风险的运作模式。按照“资源共享、风险共担、优势互补、互惠互利”原则，工行陕西分行联合地方政府、风险补偿基金、担保公司、再担保公司等各方力量共同发展普惠金融，目前通过银政担方式已向小微企业发放贷款近3亿元。“政银保担”是银政担业务的延伸，他们重点加强与陕西省财政部门、陕西省再担保公司等方面的合作，实现了与陕西省政府性融资担保体系的整体对接，在全省首创了“4︰3︰2︰1”代偿风险责任承担比例的合作模式，即原担保机构、再担保机构、银行、政府各承担40%、30%、20%、10%的风险，现已呈现出良好的运转效果，2018年6月末“政银保担”业务已试点发放首笔贷款177万元。同时，他们不断深化与陕西省农业信贷担保公司的合作，签订了信用类贷款批量担保合作协议，落实了2:8风险分担比例，落地了“事后确认、批量担保”的“易农贷”服务模式，并密切结合各地三农实际在全省范围大力推广。2018年11月，工行联合期货公司和保险公司创新推出“保险+期货+银行”的全新模式助力民营和小微企业、个体农户生产发展，保险公司为农户提供价格保险或收入保险，期货公司为保险产品提供风险对冲服务，银行为农户和龙头企业提供融资支持，并配套电商销售、捐赠保费产品，恰当地做到了经济发展与和防范风险的平衡，受到小微企业的欢迎。依据这一模式专为陕北开发的融资产品“苹果贷”投放当天，延长一家有机苹果合作社负责人董金宇就拿到了30万元的贷款，对此他赞不绝口：“这笔贷款从开户到落地只用了5天，也不需要抵押，速度快手续简单，给我解决了大问题”。目前这个项目为延长县一万亩苹果提供了价格保障，真正惠及3000户果农和本地龙头民营企业。
工行陕西分行还充分发挥“供应链融资”依托核心企业的信用、“以大带小”的特点，积极开展链式小微客户金融服务，确保金融资金促进小微企业低风险高效率运营发展，目前已累计融资近10亿元。他们还运用工行大数据技术不断提升小微金融风险防空能力，通过大数据增加对小微企业评价的维度，开拓不同数据来源，还原企业真实经营行为方式和状况，自动完成小微企业的在线信用评估，并根据大数据筛选，确定优质白名单客户，通过低门槛、纯信用的“小微e贷”主动向这些企业授信提供贷款。他们还在安康商洛延安等较贫困的山区广泛推广“公司+农户”模式下信用卡分期付款的融资方式，解决了养殖户没有抵押物无法申请贷款这一难题；积极推广“公司+基地+农户”“公司+合作社+基地+贫困户”等经营模式，实行订单式管理，以销路带动产能，并围绕陕南茶产业集群、陕北果业集群等特色产业，因地制宜地创新设计出“茶业通”“果业通”个性化融资方案，既打通了资金到达经济实体和个体的“最后一公里”，也极大地降低了信贷风险，使工行普惠金融惠及更多小微企业和农户。 好风凭借力，扬帆正当时。在国家服务实体经济、支持民营和小微企业高质量发展的一系列战略决策指引下，工行陕西分行正以普惠金融为支点，充分发挥金融服务功能，汇聚各方合力，以更加坚定的信心、更加有力的行动，为陕西民营经济小微企业发展不断提供金融动力，为陕西经济社会开创更加美好的明天不断贡献工行力量。 （供稿：工行省分行 白璐） 【编审：荆东；编辑：张波】
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