“破解小微企业融资难的困局，关键是解决银行贷款门槛高、手续繁杂、对贷款企业的担保抵押要求这三个核心问题。”恒丰银行西安分行副行长陈安表示，该行近两年的业务和产品创新，正是在合理控制风险的前提下，与更多的政府机构和平台合作，依靠大数据，找到贴合小微企业生产经营特点和需求的金融产品，服务陕西中小微企业更加“接地气”。
    恒丰银行西安分行自成立以来，持续提升小微企业金融服务能力，紧紧围绕普惠金融创新、协调、绿色、开放、共享等五大发展理念，坚持全面推进和重点突破并举，着力加强普惠金融服务和产品供给，扩大小微企业金融服务覆盖面，不断加大对小微企业的信贷支持力度，有力支持了陕西省实体经济的发展。截至2017年6月末，该行小微贷款余额较年初增加41.79%。

“发票”换贷款  恒信票贷降低融资成本

    “申请完第二天就给了我们公司85万元的纯信用贷款，效率确实高，额度也超出我自己的预期，这贷款业务办得心里特别舒畅。”西安苍龙实业有限公司负责人从恒丰银行西安分行获得贷款后表示。
    西安苍龙实业有限公司是一家拥有自主专利技术的企业，主要从事空气净化工程、建筑装修装饰工程、机电设备安装工程、建筑智能化工程、消防设备设施工程、钢结构工程、建筑幕墙工程设计与施工，与西北地区很多医院、大学、研究所、国企等单位拥有良好合作关系，在当地具备良好的市场口碑，年收入也持续稳定增长。然而，公司在项目集中窗口期却经常会受到资金短缺的掣肘。恒丰银行西安分行得知该公司需求后，立即上门深入了解企业情况，鉴于企业缺少抵质押物，但持续交纳税款的实际情况，建议该企业通过“恒信票贷”业务进行线上申请，申请成功后第二天就实现了放款，解决了苍龙公司的资金难题。
    “最高100万元额度，纯信用，无需担保，无需抵押，在线申请，网银借还，次日审批，随借随还，按天计息。该业务对于小微企业主来说，门槛低，方便快捷，还可随借随还，有效降低了融资成本。”恒丰银行西安分行小企业部负责人表示，“恒信票贷”业务以企业近期增值税发票数据为基础，对于适应小微企业客户临时流动资金周转需求特别适合。企业成立2年及以上，信用记录良好，企业纳税评级C类及以上，均可在PC端进行线上申请。
    记者通过陕西银税平台体验“恒信票贷”业务发现，符合条件的小微企业主不需要任何纸质资料，无需抵质押物，只需登录陕西省国家税务局电子税务局网站，根据要求进行相关资料填写即可完成贷款手续提交。此后，系统即会自动将贷款申请资料流转至恒丰银行的系统进行线上审批，并通过短信第一时间告知企业贷款审核是否通过。同时，企业主也可通过银税互动平台“会员中心”查看“我的申贷记录”。

创新不停步 不断丰富融资渠道

    陈安表示，为了更好地支持实体经济特别是中小微企业发展，助力陕西追赶超越，恒丰银行西安分该行近两年一直在做产品创新和技术突破。2015年，恒丰银行西安分行就曾与陕西国税局、地税局合作，面向陕西省诚信纳税A类企业推出“税丰贷”产品。2016年，恒丰银行西安分行与西安市高新区金融办合作，推出“高新环保数据贷”产品。
    结合陕西当地市场现状，在完善抵押、担保等传统方式的基础上，恒丰银行西安分行加大小微新产品创新力度，在分行层面打造和完善小微产品体系。该行积极优化和梳理小微金融存量产品，以更好地适应市场需求，不断提升“超额抵押贷”“应收账款池融资”“续贷通”等存量产品的市场占有率。在传统信贷产品的基础上，该行积极探索新的业务模式，结合大数据与移动互联技术，推出了绿色金融服务类产品——“高新环保数据贷”、恒信快贷系列（纯信用贷款）等小微客户专属产品丰富产品体系，取得了良好效果。在此基础上，该行还加强跨部门联动，把分行现金管理、贸易融资、投行联动、消费信贷、财富管理等产品提供给小微客户，根据市场环境推出区域特色产品，做好对在陕小微客户的普惠金融服务，让小微企业享受到恒丰银行的综合金融服务。

破解融资难 “信贷工厂”服务小微企业

    “必须打破传统思维模式局限，通过互联网、数据信用的观念进行突破，在有效把控风险的同时，围绕小微企业经营特点及融资需求，积极探索新的产品和服务模式，才能根本上对接市场需求。”恒丰银行西安分行小企业部负责人表示。2017年以来，恒丰银行西安分行大力推动全行小微金融平台业务发展，通过信贷工厂打造“互联网平台金融，全链条批量营销”的发展模式，探索互联网、数字化路径，通过运用大数据和互联网技术，重点拓展小微金融平台的小微客群。将积极拓展政银担、政银保、核心企业平台、交易平台、信息平台、公共服务平台等合作平台，批量开发与平台互联的小微客户，快速推动小微平台金融业务发展，
    在服务行业方面，该行重点聚焦汽车供应链、白色家电、食品饮料、医疗健康、旅游住宿、现代农业、物流、教育等八大行业，依靠商圈、产业集群、产业链、行业组织、平台五大批量开发路径进行市场拓展，整合与目标客群相关的圈链资源，不断提升批量化开发水平。
在审批流程上，针对小企业业务，恒丰银行西安分行还开辟了“绿色审批通道”，制定小微信贷绿色通道管理制度，确定小微信贷业务采用较简化的上报流程、较高的审查效率、较快的出账速度、较为有效的风险管控方式，从而提高审批时效。

编审：张西西