中国邮政储蓄银行陕西省分行紧紧围绕国家乡村振兴战略要求，积极践行国有大行担当，围绕延安苹果特色产业，强化三农金融供给，加快金融产品创新，推进服务模式转型，提升金融服务质效，在持续加大苹果全产业链的金融支持中，书写助力全面乡村振兴“新故事”，绘出共同富裕“新图景”。
截至2023年4月末，邮储银行陕西省分行累计向延安苹果产业投放贷款12.18亿元，助力苹果产业跑出“加速度”。
强化平台合作，为金融支持苹果产业“筑根基”
为提高金融支持苹果产业力度，邮储银行不断自我突破，积极搭建银政、银担、银企合作平台，先后与延安市乡村振兴局、就业服务处、中小企业局、人民银行延安市中心支行、陕西农业信贷融资担保公司、洛川县苹果产业园区等开展平台合作，为果企发展壮大撑起“保护伞”。
一是与延安市乡村振兴局签定战略合作协议，持续做好以“洛川苹果”“延安苹果”为代表的“种植—农资—包装—收购—仓储—销售—加工”等全产业链的开发。二是与延安市就业服务处搭建再就业贷款合作平台，为洛川县苹果创业群体累计投放创业贷款2亿元，服务创业群体2700人次。三是与洛川县中小企业局搭建小微企业担保贷款平台，在解决洛川县中小微企业的融资难题上投放贷款5000余万元，服务小微企业超60户。四是联合人行延安中支、陕西鼎业征信开展农村信用体系建设，借助数据力量，广泛评定信用户，大力推广普遍授信，让种植户的信用成为苹果生长的动力。五是与陕西农业信贷融资担保公司联合开办50万元以内的“见贷即保”业务，开办单笔额度300万元的“果品贷”专属产品，针对“洛川苹果”行业特批“直保”模式，有效解决果商贷款流程过长问题。六是与洛川县苹果产业园区建立“银企”合作平台，全力支持全县涉果企业、合作社、家庭农场等新型主体发展，累计投放贷款达到6.7亿元，服务涉果企业、合作社等400余户。
客户梁裕光，洛川县秦粤商贸有限责任公司法人，是邮储银行洛川县支行的老客户，信用良好，在苹果仓储行业生意10余年，每到苹果收储旺季，不少村民都会邀请他去订果。今年洛川苹果销售价格持续上涨，梁裕光看准时机，向周边几个乡镇订货300余万斤，现金流的不足使他愁眉不展，加之无有效抵押物等问题造成客户经营限入“困境”。邮储银行客户经理郭栋知晓后，积极与合作担保公司及客户梁裕光联系，第一时间给予贷款资金支持375万元。梁裕光感慨的说:邮储银行真是“及时雨”，见证了我的每一步成长呀！
开展普遍授信，为金融支持苹果产业“提效力”
2020年以来，邮储银行依靠移动展业PAD赋能在农村地区加快了农村信用体系的建设步伐，实现了信用户评定、贷款发放的全流程线上化，让农户授信时间从过去的两天缩短到半小时以内，大大提高了受理时效。2022年，以“小额度、广授信”为理念，在全省推广农户普遍授信，十个字段的信息，十分钟之内就能获得一个授信额度，“让广大农户都有邮储银行授信”的邮储梦更加深入人心。今年以来，通过系统对接延安市涉农信用信息平台，在微信银行、微信小程序、H5、前置系统等数字化建村建户工具的加持下，智能化、规模化的“大数据建户方式”在延安落地试点，这将极大提高农村信用体系的建设进度。截至2023年4月末，邮储银行陕西省分行在全省累计建设信用村1.2万个，评定信用户23万户，线上信用户贷款授信50亿元。
南沟村位于延安安塞区西南部，几年前，这里还是道路不通、通讯不畅的小山村，村民出行“晴天一身灰，雨天一身泥”，加上土地利用率低，产业基础薄弱，属于典型的贫困村。近年来，邮储银行延安市分行把南沟村作为重点建设“信用村”，全力加大金融支持力度，推动南沟苹果产业不断升级，不少村民因为改良种植引进品种和先进技术实现增收，圆了致富梦。村民白建峰种植苹果多年，有着丰富的种植经验，但由于缺乏资金，种植规模一直保持在五、六亩左右，收入不高。如何才能改变现状、提高收入？思前想后，白建峰决定扩大种植规模，可首当其冲的发展资金从何而来？白建峰刚刚萌出的信心又打了蔫，一时陷入了两难境地。邮储银行安塞区支行在一次走访中过程中，了解到情况后，立即与安塞区就业局联合开展调查，并第一时间联系白建峰，为其发放了8万元贷款。随后，白建峰将果园扩建至10亩。一年下来，苹果长势良好，经验丰富的白建峰决定进一步扩大经营，又在邮储银行申请到20万元贷款，用于承包土地和购置防雹网。2022年，实现收入近30万元。“通过邮储银行的贷款扶持，我的苹果种植规模逐步扩大，收入也是逐年提升。这两年买了房子和汽车，生活条件真的是越来越好。”说起这些年的变化和发展，白建峰露出灿烂的笑容：“这都是邮储银行的金融支持带来的好处啊”。2021年以来，邮储银行延安市分行为南沟村村累计授信135户2025万元，用信78笔1436万元。
邮储银行延安市分行坚持把农村信用体系建设作为服务三农的重要抓手，分支联动成立协同专项小组，分片包干、作战挂图，截至2023年3月末，邮储银行延安市分行在延安地区累计评定信用村1701个，信用户授信18292户，线上信用户贷款投放1.68亿元，帮助广大果农实现增收致富。
加快产品创新，为金融支持苹果产业“提速度”
邮储银行围绕延安苹果产业，主动作为、积极行动，多次邀请总行领导、专家，联合开展对延安苹果产业的调研，认真分析研究苹果产业在“种植端、农资端、包装端、仓储端、加工端以及销售端”等整个产业链环节的不同特点和资金需求，针对种植端的金融果园项目开发出“苹果种植贷”；针对农资端开发出“邮农宝-农资贷”；针对仓储加工端开发出“仓储贷”；针对销售端开发出“流水贷”等多种产品；同时还有方便快捷，客户足不出户就可获贷的线上产品“极速贷”、“小微易贷”等。通过产业环节分解，服务产品细分，进一步满足了处于苹果产业链上不同阶段、不同种类客户群体的个性化融资需求。
一是创新“果品仓储贷款”产品。2013年创新研发了果品仓储户贷款，主要采用冷库主的冷库抵押授信担保的方式，通过给冷库主授信，冷库主按照授信额度向仓储户提供担保，仓储户以果品质押向冷库主提供保证，把仓储担保和仓单质押有效地结合在一起，形成了一环扣一环，利益共相联的良性循环系统，有效解决银行、冷库主和仓储户之间信息不对称的问题，也很好的利用了冷库主和仓储户之间的存储关系，解决了仓储户融资难、担保难的问题。二是创新与农担合作“邮农宝”产品。2019年9月，陕西省分行与陕西农担联合开发了“邮农宝-果品贷”业务，该项业务最高额度可达到300万，通过风险分担和平台资源共享，有效缓解了冷库处置市场流动性不足的问题，进一步提高了果品贷款业务发展的可持续性。2020年，邮储银行陕西省分行进一步优化“果品贷”要素，增加白名单模式（优质客户优先审批绿色通道），有效提升作业效率。同时对于苹果行业种植客户，又相继联合开发了“邮农宝-苹果贷”批量作业产品，进一步满足种植户“短、小、频、急”的融资需求。三是创新“金融果园贷”产品。为满足洛川苹果种植客户，行业资金回笼周期及需求特点。邮储银行结合业务实际联合开展调研，成功创新“金融果园贷”产品，引入当地政府专项风险补偿基金，拓展了风险补偿金模式下农户客户范围，单笔贷款期限延长至60个月，还款方式采用按周期结息、按还本计划表还本法，并可采取优势行业模板中的“成本收入法”作为授信额度测算方法，解决了贷款周期与客户经营周期不匹配和授信不足的问题，进一步防范贷款期限错配风险。
发挥邮银优势，为金融支持苹果产业“添动力”
家住延安市枣园街道庙沟村的于分林，种植果园15亩。2021年受自然灾害影响客户入不敷出，眼看苹果成熟需要套袋、装箱，没有资金购入农资造成于分林多日来愁眉不展。邮储银行延安市分行宝塔区支行信贷中心主任吴鹏知晓后，积极与当地邮政局沟通，将客户纳入邮政会员后，通过“邮客行”APP向该行进行了推送，经测算现场为客户预授信11万元，随后中心主任吴鹏携客户经理通过PAD移动设务现场为客户开卡并申请贷款。于分林激动的说，邮储银行真正让我做到“在家就能申请贷款”。
近年来，邮储银行不断探索“党建+惠农”机制，在充分发挥邮政四流合一优势的基础上，加强邮、银、证、保、寄协同，以解决全省县域地区超19万“村、社、户、企、店”客户的“融资难、销售难、物流难”问题。2021年以来，邮政集团面向农村地区推出中邮惠农APP，客户注册成功后，即可享受信贷、电商销售、农资农技、寄递等综合服务。在种植端，除了银行的融资、保险的保障，邮政还提供农资销售、农技指导等；在销售端，邮政寄递已进驻田间地头，协助农户将产品送往全国乃至世界各地，电商平台则为农产品销售提供了更加广阔的渠道选择，银行也在协同中，实现了农村金融从专业金融向生态金融的转变，推动着农村金融从单一服务向物流、寄递、电商、农技指导等综合服务转变。截至目前，邮银协同仅在延安洛川一地，就打造了四个综合服务示范社，实现寄递业务14万件，农产品销售146万元，融资E贷款（邮政推荐客户，银行发放贷款）新增投放4540万元。
下一步，邮储银行陕西省分行将始终牢记金融工作的政治性、人民性要求，坚守服务三农的定位不动摇，坚持服务果乡的初心不改变，一如既往的支持延安苹果产业发展，在平台建设、普遍授信、产品创新和邮银协同上持续勇担重任，为延安苹果产业和地区经济发展贡献更大的力量。
（供稿：邮储银行陕西省分行 汪玉磊）
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