近期，西安银行“订单农业支持乡村振兴案例”成功入选由21世纪金融研究院联合中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会等单位开展的“中国普惠金融典型案例（2022）”征集活动，并从1206个参评案例中脱颖而出。西安银行作为西北首家A股上市银行，长期秉承“服务国家区域战略、服务实体经济、服务中小企业和广大市民”的宗旨，落实小微企业“量增、面扩、价降”的政策要求，持续加大“三农”金融服务力度，不断探索普惠金融新产品、新模式、新生态，全力助推实体经济高质量发展。
一、加强科技创新 赋能数字普惠
西安银行以科技创新为驱动，强化“技术创新、模式创新、产品创新和机制创新”，不断探索数字普惠金融道路，持续推进“数字化转型”建设，精准支持小微企业发展。
大力支持“订单农业”。西安某乳制品龙头企业长期存在因上游奶农户无法得到资金支持储备青贮饲料的焦虑，西安银行在得知客户的痛点后，专门安排客户经理前往临潼、阎良、富平、合阳等奶牛养殖区逐户上门调查，了解到奶农户由于无法确定还款来源和不能提供有效担保而导致融资困难。针对这一情况，西安银行通过反复沟通论证，完善风险模型，创新开发了“订单+公司+奶农”的业务模式。“订单+公司+奶农”的业务模式，是指奶牛养殖户以生鲜乳收购方向其支付的奶款为还款来源，并由收购方向其提供担保，银行根据奶农订单合同规模及存栏奶牛数量测算授信金额的融资模式。通过此模式，西安银行将应收账款合理变现的概念引入广大农户，在乡村涉农领域搭建起供应链金融，把单个农户的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，切实帮助奶农户解决收储饲料资金短缺问题。该业务自2013年开办至今，西安银行累计服务奶农100余户，累计发放贷款近9000万元。
创新打造“供需宝平台”。西安银行自主研发的“供需宝平台”，是一款基于互联网技术、面向供应链上下游企业的垂直化服务平台。该平台集商品管理、商户订货、物流配送、支付结算、财务对账于一体，为客户提供“一站式、多维度”的运营数据，赋能上游大型供货批发商和下游零售采购商搭建起特色化、智能化的业务体系，助力企业抢抓产业转型升级新机遇。
2022年11月底，该平台已在西安市某大型零售批发企业上线并试运营。该平台的上线，为供应链上下游企业提供“线上收款”及“一键订货”功能，全面提升交易结算效率。同时，上游企业返利余额可直接抵扣下游企业采购货款，切实减轻下游企业资金周转压力。下游企业也可以随时跟进订单配送动态，随时随地查询交易情况。该平台上线二十余日，已覆盖下游零售采购商近20家，订单销量近300笔，快速提升了客户业务管理能力，降低了营运成本。
二、丰富线上产品 “贷”动小微企业
西安银行依托地方法人银行优势，持续丰富线上信贷产品，已初步形成“全方位、多场景、宽领域”的产品服务体系，可有效满足区域内小微企业“短、小、频、急”的融资需求。
升级上线“西银保e贷”。西安银行依托税务场景，基于“互联网+税收+金融”的合作模式，整合税务、工商、司法、征信等多维度数据源，于2019年1月推出纯线上普惠小微信用银税互动产品“西银e贷”，该产品上线以来，深受广大客户欢迎，产品市场份额长期稳居陕西省内前三。截至2022年11月末，西安银行“西银e贷”业务累计授信超80亿元，审批通过近12000余户，累计发放贷款近200亿元。为满足不同客户融资差异化诉求，不断提升客户服务质效，西安银行在“西银e贷”的基础上持续优化迭代，于2022年10月上线“西银保e贷”产品。
“西银保e贷”采取“银担总对总”模式，充分发挥批量担保“见贷即担”的快速担保优势，由西安银行与担保公司签订最高额担保合同，担保公司为借款人提供业务担保，具有多方风险分担、审批效率高、利率低、手续简单等多重优势，极大地提高了小微企业融资效率。截至2022年11月末，已通过该产品累计发放贷款超1000万元。
专属定制“乐享军工贷”。西安银行为解决军工行业上下游企业融资难问题，持续扩大与陕西省内担保公司的合作半径，通过产品设计、开发、测试、优化，于2022年11月上线专属信贷产品“乐享军工贷”。
“乐享军工贷”，首先由西安银行给予借款人一定的循环授信额度，同时借款人以省内外优质军工企业签发的商业承兑汇票作为反担保，并由担保公司为其借款提供全额连带责任保证担保，在授信额度有效期内，借款人可通过西安银行手机银行随时支取资金。借款人持票申请贷款最短可1天到账，有效提升了小微贷款办理效率。目前，西安银行已与瀚华融资担保股份有限公司合作，后续将进一步拓展与陕西省内其他担保公司的合作，扩宽业务支持范围。截至2022年11月末，已通过该产品完成循环授信100万元。
三、深耕科创金融 打造特色品牌
党的二十大报告指出，“强化企业科技创新主体地位，发挥科技型骨干企业引领支撑作用，营造有利于科技型中小微企业成长的良好环境，推动创新链产业链资金链人才链深度融合”。科技型中小企业是技术创新的主要载体和经济增长的重要推动力量，西安银行以“专精特新”企业以及高成长性科技企业为主要服务对象，强化对科技创新和关键核心技术攻关企业的支持力度，不断提高金融支持科技企业的服务质效。
设立专营机构，扩大服务半径。2013年，西安银行在西安市科技企业和商务密集区高新区唐延路设立高新科技专业机构--高新科技支行，为科技企业搭建“融资、融策、融智”的金融服务平台。西安银行持续强化对金融支持秦创原创新驱动平台建设的思想认识，拟于2023年向西咸新区迁址一家一级机构，同时新设一家二级机构，将服务实体经济、推进秦创原建设的工作做实做细。此外，西安银行紧盯高新区“构建‘一城三区十组团’空间布局，打造丝路国际科创明珠”的战略规划，拟于2023年向高新三期迁址一家一级机构，切实为高新区科创金融的发展做好金融支持、资源对接、产品创新和贴心服务。
加强政策倾斜，提升服务效能。首先，推行差异化定价。西安银行执行差异化贷款定价，对于“专精特新”、科技创新小微企业，在现行定价基础上给与FTP定价优惠。对于符合支小再贷款的“专精特新”、科技创新小微企业，给予更加优惠的FTP定价。其次，积极搭建“绿色通道”。西安银行针对高新技术、科技型以及“专精特新”企业，坚持“优先受理、优先审批”原则，搭建贷款审批“绿色通道”，全面提升审批效率。此外，提高审批授权。西安银行在严格执行风险缓释的基础上，提升分支机构针对科技型企业贷款的审批权限，进一步缩短决策链条，提高业务受理效率。同时，强化尽职免责。西安银行通过建立内部机制，针对科创企业贷款，在确保合规的前提下，遵循“尽职免责”原则，鼓励一线客户经理积极介入，做到“敢贷愿贷能贷会贷”。
深挖客户资源，拓展融资渠道。积极与政府科技主管部门联系，精准对接“科技型中小企业”“高新技术企业”“专精特新中小企业”“国家级专精特新小巨人企业”名单客户，安排客户经理进行“一对一、专业化”服务。此外，积极拓展线上渠道。依托“秦创原”“科创票链通”“供链融通”等线上平台，打通金融服务企业的“最后一公里”，助力科创小微企业丰富融资渠道，提升融资效率。同时，聚焦优势产业，围绕本地优势科技产业，为创新型领军企业、隐形冠军企业、高端装备制造企业、典型示范企业的研发攻关、创新突破以及科技创新成果转化提供融资支持。
西安某医疗科技公司成立于2007年3月，是一家集研发、生产、销售、服务为一体的专业化医疗影像设备制造企业。2007年成功研发了JZ06型移动式C形臂高频X射线机，2008年正式批量生产，之后销量逐年增加。新冠疫情发生以后，该企业研发的产品市场需求量剧增，但因资金短缺，导致产能一直无法提升。西安银行在了解该企业的困难后，积极协调西安市科技金融服务中心优先审核该企业的业务申请，同时立即启动行内信贷审批“绿色通道”，在该企业享受科技金融贷款贴息的基础上，以优惠的利率向其发放了500万元科技金融贷款，有效缓解了企业资金压力，真正将“惠企”落到实处。
小微活，就业旺，经济兴。西安银行将继续积极践行地方法人银行的使命担当，不断创新金融产品和服务模式，持续加大信贷资源支持力度，逐步破解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的难题，为服务小微企业、推进乡村振兴、走好中国式现代化道路贡献力量！
（供稿：西安银行）
【编辑：张波 史雅蕊；审核：白来勤】
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