“他只知道欠账还钱，天经地义，这是法理；他还知道，欠账想还与不想还是品质上的问题，而还多还少是经济上的问题，所以他会穷追不舍的。”碑林支行退二线员工答小峰如是说。几年来通过个人的不懈努力共回收现金1186万元，另有法院冻结款、政府拆迁款等2889万元待回收款，在支行化解不良工作中贡献了个人力量。
爱管闲事的热心人
答小峰1987年参加工作，1992年调入西安市联合营业部(现碑林支行），在安全保卫部、综合管理部工作长达19年，是一名地地道道的秦农人。因工作原因与公检法等政府职能部门建立了长期良好的关系。正是因为长期以来特殊的工作和他爱管闲事的性格，答小峰和社会各个层面都有了交情。于是单位同事、家里的亲戚、社会上的朋友，不管是孩子上学问题，还是处理车辆违章问题，不论是朋友之间债务纠纷的问题，还是到政府部门“说情”的问题，总之凡是他能帮上忙的都慷慨相助。慢慢的找他帮忙的人也就越来越多了，答小峰也成了一个远近闻名的“闲事队长”了。在单位无论是遇到客户上访还是碰到个别员工无理取闹的情况，领导都会把这些疑难的问题交给他处理，慢慢地他也养成了善于处理复杂问题的习惯。反而在风平浪静的日子里，答小峰竟感觉有一些不习惯，无所是从。
结缘不良清收
2016年有一天答小峰在碑林支行特资部安排出行车辆时，突然闯进一王姓贷户大喊大叫，说自己从来没有贷过款，家里的户口本身份证早已丢失，征信怎么能有不良记录呢！今天来银行要讨一说法，而且扬言如果处理不好此事，还要通过媒体曝光。当时部门只有两名年轻的同志，遇到这种情况不知该如何处理。于是他上前用了从公安局朋友那里学来的一些话术，寥寥几句先把这贷户的嚣张气焰给压下去了，然后让贷户写了一份情况说明。事后建议特资部向法院提起诉讼，确认债权合法性。经过法院两个多月的调查和审理，最后得知该贷户2006年在原碑林联社辖属的信用社借款，认为贷款时间长了，银行换了几茬人，现在的人不知前边的事，便来蒙混过关。经过法院裁定后确认了债权，延续了诉讼时效，在法律事实面前贷户低下了头，写下了还款计划书。有了这次经历，答小峰就感觉到清收不良贷款和他解决的其它疑难问题是一样的。只要用心处理这些疑难问题，也就能处置好不良贷款。
2018年，碑林支行公示了一批表外不良资产，鼓励全辖员工摘牌清收。当时他已退居二线了，暂时没有其他重要工作。得知这个消息后，充分发挥了自身善于处理疑难问题的特点以及人脉广的优势，尝试着进行了摘牌。从此就一头扎进这纷繁复杂且艰辛艰难的清收事务中。
多方捕捉债务人信息
想要搞好不良清收，第一步就是做到充分掌握借款人信息，正所谓知己知彼，百战不殆。除了平时从支行资产保全部那里得到一些相关的信息之外，答小峰还特别注重打听借款人内部股东之间的关系，借款人与借款人之间的关系，尤其是借款初期各股东之间的合作关系。从这些关系不仅可以推断出债务人之间的合作程度，还能摸清真实的债务之间的关联和脉络，进而顺藤摸瓜，进一步掌握股东在社会上的债务情况以及股东之间的债权债务等情况，最大化做好清收的信息梳理工作。有一贷户苏某2008年在原信用社借款后归还了部分款项就杳无音讯。所欠的18万元本金及利息已放置十几年了不知如何处置。2020年答小峰和一朋友在闲聊中得知苏某和他以前一刘姓朋友合作过生意，得此消息后，他第一时间约了刘某，见面后刘某讲述了他和苏某的合作过程以及产生矛盾分手的原因，在聊天中得知了刘某还欠苏某25万元的重要信息。于是他就有了让刘某替苏某归还贷款的想法，经过几天的深思熟虑，向刘某提出了这一想法。从刘某第一次拒绝，到最后同意归还此贷款并取得苏某的同意，经过了两个多月艰难的沟通，最终于2020年8月成功的收回贷款本息20万元。清收无疑是艰难的，但答小峰相信只要处处留心，手勤、腿勤、嘴勤，总会有收获的。
巧妙延续诉讼时效
在摘牌的这些贷户中，大部分贷款因为年代久早已丧失诉讼时效或执行时效，这给通过法律手段清收造成了很大障碍。于是答小峰主动跑法院，和法官学习延续时效的技巧，时间久了以后也学到了一些法宝。某地产公司2004年在信用社借款427万元，贷款执行时效早已丧失，答小峰了解情况后以贷户经济困难为由，让其递交贷款减免申请书，根据减免申请内容中的借款日期、金额、用途等信息，在法院重新立案，延续诉讼时效。
分类实施谈判技巧
几年来，答小峰非常重视每场谈判，针对不同类型的贷款会采用不同的谈判方案。如担保贷款如何谈判，抵押贷款又如何谈判，在时效内和失去法律时效的贷款又有啥不同方式的谈判。总之，没有固定的谈判方法，只有灵活应变的谈判技巧。而在每场谈判之前，他都要熟悉原贷款资料，了解贷款的用途形成不良的原因，找出问题的症结，然后寻找谈判的突破口，循序渐进的展开。有时一笔贷款一次两次谈不拢，就来三次四次，直至拿下对方。如钟鼓楼大酒店，2002年在碑林支行支行原信用社贷款110万，当时用房地产作为抵押，但执行时效已过。在这种情况下，他找到该公司的法人，给他讲明了利害关系。他对该公司法人说:你的贷款虽然是过了执行法律时效，但你欠银行的债务这个事实是存在的，银行会永远追索的，抵押登记在银行，你只有使用权，没有买卖权。这些年房地产的价格大幅提升。可是你没有变现的权利，涨价和你没有一毛关系，只有归还了贷款，解除了抵押，房屋的涨价对你才是有效的，你仔细算一下账，看长了多少钱。借款人这才恍然大悟，明白了一切。于是在2021年筹款81万归还此贷款。类似这样的谈判至少在五六例以上。
运用法律手段，启动恢复执行
他摘牌的这些贷款中有多一半都是在法院执行未果而终结本次执行的。许多案子放到法院十多年了无人问津而石沉大海。对于这部分贷款他重新恢复执行也是最艰难最头疼的事。没有资产线索他就查原始贷款资料，通过贷款资料查贷户的群带关系及其身体证号码。通过身份证号码在公安局查贷户及群带关系现在的住址或者注册地。再通过法院查看此贷户及其关系人现在有无财产等等这一系列的很复杂很繁琐的手续。最后确定是否重新进行立案恢复执行。如某某公司就是通过这样的方法在法院二次立案恢复执行的。最后迫使该公司借款归还了300多万元。
另有一仙客来制衣公司2006年在他支行原信用社借款90万元。用一小别墅进行抵押，雁塔法院曾两次拍卖均已流拍。后来法人拜国红因别的债务让莲湖法院再次查封。随后又欠社会上个人的债务被别人起诉，灞桥法院也进行了查封。一栋小别墅竟有三个法院查封，强制恢复执行重新启动拍卖就太难了。在这时候他费尽心思，几经周折，通过各种关系在雁塔法院重新启动拍卖程序。由于前两年西安市房价不断上涨。果然拍出了意想不到的好价，归还了支行全部的贷款本金90万元及利息215万元，共计305万元。
以上几种方法，是答小峰清收表外不良贷款的一点经验。这些年来为了清收不良贷款，他除节假日之外，几乎每天都忙碌着。要么在法院催案，要么在和贷户交谈，要么不断的疏通关系，充分发挥了脚勤的作用。为了建立更广泛的人脉关系与贷户谈判有一个好的结果。他时常电话不断，有时早上6-7点钟就有打来电话的，有时还有晚上十一二点钟电话沟通的。总之一天当中，电话不断嘴就不停。而每一笔贷款的收回都是费尽脑汁，有时为了一个谈判或在法院开庭，甚至几个晚上都睡不好觉，满脑子都是思考应对的方法。他虽然发挥了“脚勤、嘴勤和脑勤”等三勤作用，但是在其收贷中，有许多也不尽人意，其收贷的艰难性、复杂性和动用社会的关系真是难以言表的。有时通过法院冻结了企业的账户，还会莫名其妙的收到一些恐吓电话，甚至对家属的威胁，但这些都没有动摇答小峰收贷的信心，他只知道欠账还钱，天经地义，这是法理；他还知道，欠账想还与不想还是品质上的问题，而还多还少是经济上的问题，所以他会穷追不舍的。这些年在答小峰收贷的感召下，碑林支行几个老同志也纷纷加入了摘牌的行列之中，为秦农银行碑林支行清收不良贷款也做出了一定的贡献。
（供稿：秦农银行）
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