浙商银行西安分行把服务小微企业作为重要战略之一，以勤奋务实的干事文化砥砺前行，小微企业贷款连续多年保持两位数增速。近十年，累计服务小微企业9450户，发放贷款370.11亿元。
一、下沉重心，服务小微发展添动能
浙商银行西安分行始终秉持“支持小微，服务民营”的初心，实实在在下沉服务重心，真真切切服务小微企业。坚持“小额分散”的发展理念，安排专项资源确保小微企业贷款投放，不断将金融服务向个体工商户、小微企业主延伸。当前，浙商银行西安分行服务普惠型小微企业3800余户，贷款余额68.38亿元；其中个人经营者2700余户，占比超70%，贷款余额40.06亿元，占比58%，做到了服务“真”小微。
与此同时，浙商银行西安分行不断加大实体经济领域小微企业信贷支持力度，针对制造业产业园区，配置专项信贷政策资源。截至9月末，与40余个小微园区建立业务合作关系，贷款余额17亿元，服务入园小微企业客户近400户，合作小微园区遍及高陵、鄠邑、兴平、阎良、富平等周边区域，带动了区、县经济的发展，也为当地农村人口提供了更多的就业机会。
二、紧跟需求，创新特色产品服务
浙商银行西安分行始终紧跟地区发展趋势，积极开展金融创新，结合小微企业发展需求，主动为各类小微企业及企业主提供专业、特色的金融服务。
（一）打造军民融合特色优势
针对阎良航空基地内配套小微企业，浙商银行西安分行积极探索多样化金融创新模式，打造军民融合服务品牌，研发“航空随享贷”产品，通过设备抵押，解决该类客户的融资堵点。为进一步有效支持陕西地区军民融合企业发展，浙商银行西安分行积极研发“军工科创贷”，打通军工产业链，提升军民融合企业的服务水平。截至9月末，军民融合类贷款累计投放近4亿元，服务该类企业58户。
西安某航空科技有限责任公司2009年成立，主营航空新产品预研用飞行器模型、各类航空用标准配件的设计制造等，是多家国内航空核心企业的合格供应商。由于航空零部件生产加工周期长、技术要求高，从接到订单、加工、验收到结算周期普遍需要1.5-2年，资金占用多、周期长，随着企业规模的不断扩大，资金捉襟见肘的矛盾日益突出。某次，该企业接到某型无人机整装订单，需为该无人机建造专用的车间及购置大型加工设备，资金需求突增。但因为缺少可抵押的房地产，客户跑遍多家金融机构，能够提供的贷款产品中，纯信用贷款额度低、成本高，设备抵押成数低，贷款期限短，均不能满足客户的实际需求。浙商银行西安分行在了解到客户融资需求信息后，通过使用“航空随享贷”产品，以机器设备作为抵押物，同时根据企业纳税额，追加授信额度，综合抵押率达到95%，一次性为企业发放贷款500万元，期限2年，解决了企业融资需求。
（二）形成全生命周期产品优势
浙商银行拥有40余款围绕小微企业初创期、成长期、成熟期等不同生命周期阶段的产品，满足小微企业全生命周期金融需求。针对正在创业及转型升级的小微企业，有“创业助力贷”；针对因规模扩大而相应增加融资需求的小微企业，有“成长贷”；针对成熟稳定但缺乏有效抵质押物的小微企业，有“税收倍数贷”；针对小微企业的临时性资金周转需要，有线上“抵押一日贷”；针对贷款到期还款，资金周转困难的小微企业，有“到期转”等等，满足不同阶段、不同情况下的融资需求。
（三）立足客户为中心服务优势
坚持“以客户为中心”的产品设计理念，针对不同的客户需求，从效率提升、额度提升、丰富担保方式等不同维度进行产品研发、创新，针对性解决企业痛点，量身定制产品服务。如针对小微企业“短、频、急”的融资需求，浙商银行西安分行推广“房抵点易贷”“余值点易贷”等线上化产品，缩短抵押登记时间，独创的510贷款模式（5分钟在线申请，1刻钟自动化审批，0房产评估费、0手续费），极大提升了业务效率。截至2022年9月30日，线上业务累计申请通过金额50.7亿元，累计有效申请业务笔数6649笔；业务余额30.38亿元，有余额户数2297户。
三、纾难解困，确保政策落实有温度
浙商银行西安分行深入贯彻落实各级政府和监管机构减费让利、惠企利民工作要求，确保政策切实惠及市场主体，及时为小微企业和个体工商户纾难解困。一是让惠企政策落到实处。加大对受困小微企业、个体工商户减费让利力度，主动使用延期还本付息、利息优惠减免等政策，强化银担合作解决融资痛点，全力维护市场主体稳定。近一年累计降费规模300余万元，疫情期间办理延期还本付息业务192笔，金额合计2.19亿元，帮助受困小微企业度过难关。二是深入企业需求纾困不停。加大普惠、涉农、民营和受疫情影响较大的行业企业金融支持力度，优先保障货运物流客群金融需求，通过提供宽限期服务、主动续期、自动授信增额、加强信贷供给、开辟绿色通道等措施，努力解决小微企业资金周转难题。今年，为受疫情影响较大的“住宿和餐饮业”“批发和零售业”“文化、体育和娱乐业”“交通运输、仓储和邮政业”四行业小微企业累计投放14.54亿元。三是持续优化企业服务体验。坚持专业化经营策略，设立11个“5+1”专营团队，即“5名客户经理+1名风险经理”团队，专职为小微客户提供专业的金融服务。同时，通过互联网平台、大数据等金融科技，为小微客户提供7*24小时全天候服务，推广无纸化、无接触式业务模式，让贷款“最多跑一次”，进一步优化客户服务体验。
小微活，则就业稳；小微兴，则经济旺。只有服务好小微企业，实体经济才能更加健康发展。浙商银行西安分行也将不断完善内部机制、优化客户服务体验，持续做好小微企业的金融服务工作，与小微企业携手共成长，助力区域经济高质量发展。
（供稿：浙商银行西安分行 魏苗）
【编辑：张波 史雅蕊；审核：白来勤】
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