面对严峻复杂的经济金融形势和市场环境，中信银行西安分行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署和监管要求，在中信银行总行党委坚强领导下，扎实开展小微企业金融服务工作，在增量、扩面、降本、提质、纾困等方面持续发力，为进一步支持小微企业发展提供有力金融支撑，助力稳市场主体、保就业。
加大信贷投放，保持普惠金融稳定增长
保持信贷稳定供给，是解决小微企业融资难的实践行动。该行坚持目标引领，强化目标考核，不断提高对单户授信1000万元以下普惠型小微企业贷款增长考核权重。年初单列下达普惠小微信贷计划，要求各下属机构高度重视、快速行动，并加大对小微企业资源倾斜力度。为构建差异化、多领域信贷供给格局，该行进一步提出“首贷户、信用贷款、中长期贷款、制造业贷款、专精特新类贷款”等细分要求，努力将小微企业融资供给覆盖到更广泛、更需要的“实体领域”；该行推出“物流e贷”、“科创e贷”、“订单e贷”等特色金融产品，认真指导各经营机构精耕细作小微市场，积极开拓具有本地特点的金融场景，持续扩大服务半径。截止目前，分行普惠型小微企业贷款余额近40亿元，较年初增长近10亿元，贷款增速超过了35%。
传递政策暖风，全力帮扶受困小微主体
为应对疫情影响、保护市场主体，今年1月，陕西银保监局、人民银行西安分行、陕西证监局、陕西地方金融监督管理局等联合印发《关于统筹疫情防控和复工复产 进一步做好经济稳增长金融服务的实施意见》，鼓励银行机构对受疫情影响流动性遇到困难的企业、个体工商户、小微企业主等市场主体的贷款业务，在坚持市场化原则的前提下，合理办理延期还本付息，中信银行西安分行积极响应文件精神，结合企业受疫情影响程度、疫后恢复周期等情况，给予企业一定期限的本金或利息延期，延期贷款不下调风险分类、不影响客户的征信、不收罚息。截至7月末，累计为中小微企业、个体工商户和货车司机等贷款主体实施延期贷款本金近3亿元，延期贷款利息2000多万元。
优化信贷结构，提高普惠金融可得性
针对小微企业反映突出的贷款品种少、贷款门槛高、企业抵质押物不足等问题，该行按照“五策合一”风险管理思路，认真研究不同行业、不同场景、不同客群经营特点和信贷需求，不断丰富小微金融产品。为支持交通运输行业保通保畅，推出专属信贷——物流e贷，年化利率最低3.85%，无抵质押物纯信用贷款，并支持客户随借随还；为促进专精特新企业发展，推出“科创e贷”产品，小微企业可全线上、纯信用提取贷款；为满足小微企业在合同签署后的资金需求，降低了融资门槛，将政府采购合同等纳入风险缓释范畴，推出了“订单e贷”、“政采e贷”等产品；为加大对先进制造业、战略性新兴产业的中长期信贷支持，推出“设备e贷”，最长贷款期限可达10年。截止目前，累计投放普惠信用类贷款超13亿元，占全部普惠型小微企业投放额近60%，其中，针对专精特新类企业投放的“科创e贷”就超过了6亿元，新投放贷款客户100多户，信贷结构持续得到优化。
实施减费让利，降低企业综合融资成本
该行积极落实减费让利政策，把推动降低小微企业融资成本作为让利实体经济、稳市场主体的突破口和着力点。制定利率压降目标，积极疏通内部利率传导机制，及时传递贷款市场报价利率（LPR）走势，合理确定小微企业贷款利率，确保今年新发放的普惠型小微企业贷款利率维持在较低水平。截止目前，新发放普惠型小微企业贷款利率较上年下降3个百分点。同时，该行主动承担小微企业在贷款办理中发生的押品评估、抵押登记等费用，为小微企业减免融资相关的费用近500万元。
完善激励机制，增强可持续服务能力
该行持续推动小微企业金融服务“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，健全小微金融专业服务体系，加强普惠金融业务集中管理和资源统筹，做好资金保障和渠道建设，推动线上线下融合发展，探索形成批量化、规模化、标准化、智能化小微金融服务模式，夯实能贷基础。建立审查、审批、放款、贷后“四集中”的运营模式，打造“一站式”普惠金融发展方式；在强化普惠小微金融内部激励约束机制方面，认真落实对分支机构考核“普惠金融指标占比在10%以上”监管要求，将小微金融服务情况与分支机构考核相挂钩，压实责任，并通过激励机制，充分调动各机构和一线人员积极性，激发愿贷动力；在科技手段方面，充分运用大数据、云计算等手段，搭建数字化场景，提升贷款审批效率，提高信用类贷款占比，积极探索普惠金融的长期、持续发展的有效路径。
（供稿：中信银行西安分行 康琳）
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