编者按：2016年受供给侧改革和经济增长放缓大环境的影响，辖内各银行机构信贷不良资产不同程度增长的同时，信贷业务发展方面也收到一定的制约，但是各银行机构能立足当地、应势而为、努力尝试、不断创新，在信贷投放支持地方经济发展、支持精准扶贫政策落地生根、支持农业和小微实体经济发展方面，均做出了积极的贡献。商洛银行业协会就“银行机构扶贫攻坚支持小微企业”发展，组织了系列报道，旨在宣传推广会员单位的典型做法，相互借鉴，共同破解
“难贷款贷款难”问题。
围绕精准扶贫做文章 创新金融产品求突破 ---陕西洛南阳光村镇银行信贷扶贫工作 2016年，围绕精准扶贫政策指引，陕西洛南阳光村镇银行精准对接“五个一批”工作要求，紧扣助力发展生产致脱贫，聚焦产业联动发展创品牌，锁定目标市场，以金融产品创新为载体，竭力打造“阳光微贷”信贷产品，精准发力，精准对接，精准施策，解决了贫困户发展产业资金难和银行信贷资金投放难的“两难”问题，初步形成多方共赢的良好局面。截止10月底，年投放信贷资金31460万元，其中涉农贷款 30815.07万元，占比 97.57 %；投放精准扶贫贷款12262万元，其中农户贷8262万元。
完善制度办法，为精准信贷扶贫提供制度保障。为了有序高效的推动精准扶贫贴息贷款投放工作，打消客户经理惜贷、畏贷、惧贷的疑虑，加大扶贫贴息贷款的投放力度，洛南阳光村镇银行专门制定了《陕西洛南阳光村镇银行扶贫贷款管理办法》，在办法中进一步明确了尽职免责条款，对在扶贫贷款调查、发放、管理过程中，能够严格按照规定程序、规定内容、规定方式、规定手续进行规范操作，严格履行岗位职责，未发现有失职、不尽责行为的，免于追究客户经理的相关责任；同时，对扶贫贷款单独设立不良率考核，适度提升扶贫贷款的不良容忍度，将全行扶贫贷款不良率上限提升至3%，较我行其他贷款的不良率控制线提升了2.5个百分点。发挥政策导向作用，加大奖罚力度，向各支行下达了精准扶贫贷款计划任务指标，对规定时限内超额完成任务的支行奖励10000元，对任务完成不力的最后3家支行，分别处罚10000元、8000元、5000元，充分调动了各支行创新思路，推动精准信贷扶贫工作的积极性。
简政放权搞活，为精准信贷扶贫提供组织保障。为了提高扶贫贷款的办理效率及精准扶贫工作的实效性，洛南阳光村镇银行一是开通扶贫贷款“绿色通道”。通过在各支行设立扶贫贷款审批领导小组，简政放权，使得各支行对10万元以内的农户小额信用贷款拥有自主决策权限和优先办理的便利，各支行对扶贫贷款优先调查、优先审批、符合条件的优先放款。二是简化审批流程。成立包扶村贷款审批领导小组，成员由驻村工作队队员组成。审贷委员会向驻村工作队授权，在包扶村公布贷款审批流程图，对贷款客户进行公示，方便群众申请贷款和监督工作开展，简化了贷款审批流程，实现了包扶村扶贫贷款即时受理、即时调查、即时审批，极大的缩短了贷款审批时限。三是逐户建立农户档案、深入推进整村授信，打通金融服务“最后一公里”。洛南阳光村镇银行6家驻乡镇的基层网点，从组建之初就积极推广整村授信试点工作，每位客户经理分片包村，在每个村委会设立工作站，建立联系制度，除定期不定期走访客户之外，还与村干部们建立了“金融服务信息共享微信群”，随时沟通，及时掌握包片村的金融需求状况和动态。并在村干部帮助支持下逐村逐户建立农户档案，对完成建档的村组，进行综合信用评级，评定信用村、信用户，分门别类划分贷款投向，以详实的农户档案为基础，减少贷款的调查环节，方便农户随用随贷。目前已经完成了农林村（洛源镇）、红星村（古城镇）、蒿坪村（保安镇）、花庙村（石门镇）的整村建档工作，为下一部整村授信打好了良好的基础。
创新系列产品，为精准信贷扶贫提供产品保障。洛南阳光村镇银行围绕市场、客户、产业需求，有针对性的调整贷款要素，创新出以“乐”字牌儿系列信贷产品，并实行低于基准利率的优惠政策，让利于民，深受热捧。一是开发“乐”字品牌系列特色信贷产品。围绕洛南特色烟叶产业和核桃产业，开发出“烟农乐”、“洛果乐”款产品，截止9月底，投放支持烟叶产业的“烟农乐”信贷资金900万元；支持核桃产业的“洛果乐”信贷资金2300万。围绕教师、商户和异地移民搬迁户开发“园丁乐”、“城商乐”、“安居乐”三款信贷产品，截止9月底，投放支持教育脱贫的“园丁乐”信贷资金1179万元；支持小商户生产经营的“城商乐”信贷资金3850万；支持异地搬迁脱贫的“安居乐”信贷资金152万。“乐”字牌儿系列信贷产品执行支农贷款6.25%的年利率，最大限度让利于民，在当地颇受欢迎，产品不断创新，也得以做精、做大、做强，其中“烟农乐”、“园丁乐”两类贷款产品的服务对象已由只局限于贫困户扩大到整个行业及连带行业。二是围绕包扶贫困村信贷需求现状，不断调整贷款要素，归靠、探索和尝试，将银行信贷与扶贫贴息、创业和就业补贴结合起来，开发“支农贷款”产品，实施低利率“阳光微贷”，普惠小额散户。
整合探索尝试，为精准信贷扶贫提供渠道保障。洛南阳光村镇银行注重渠道建设和借力发展，创建出了新的发展模式。一是积极引进产业，采取“合作社+农户”模式实现集中帮扶。洛南阳光村镇银行通过帮助包扶的黄龙埔村成立欣源养羊专业合作社、高山花椒种植专业合作社，并为两个合作社提供50万元的信贷资金支持，集中帮扶39户农户。二是利用金融资源在信贷支持企业和包扶村富余劳动力之间搭建桥梁实施精准帮扶。洛南阳光村镇银行先后与信贷帮扶企业洛南县凯利华酒店、文胜名城物业公司、洛南县凤鸣山家庭农场、洛南县华阳良种猪有限公司达成协议，帮助安置14名贫困农户进企业务工。同时，还向帮扶村村民张秀林创办的凤鸣山家庭农场投放信贷资金400万元，给予了扶贫贷款利率优惠，也为黄龙铺村带来了20个就业机会。三是积极探索贫困农户债权转股权的信贷扶贫模式。积极尝试将贫困户从银行获取的扶贫贴息贷款以入股的形式注资到需要资金、信誉良好、经营状况好企业，企业按照入股份额和盈利情况按期为贫困户分红，这样既增加了贫困户的收入，有解决了企业资金短缺的问题。11月14日，陕西洛南阳光村镇银行、洛南县爱心纯净水有限公司、柳林社区在册贫困户就精准扶贫富民农户贷款三方签约成功发放第一批贷款，标志着洛南阳光村镇银行‘企业担保、农户承贷’+‘带资入股、委托管理’的股债联动模式正式启动。
全面联动创新，为精准信贷扶贫提供舆论保障。洛南阳光村镇银行从建行之初，就本着立足扎根村镇，打通金融服务最后一公里的信心和决心，并借助各级政府的力量，开展“四进四帮“送金融服务进万家活动，多措并举做实做通与当地群众的融合工作，赢得好口碑，获得广泛的认可和支持。一是进田间地头帮烟农抢种育苗。在烤烟育苗移栽期间，洛南阳光村镇银行积极组织8家支行的客户经理48人，开展为期15天的“支农支烟”活动，帮助烟农搬运烟苗8700余盘，完成460余亩烟田的烟苗移栽工作，进一步增进了与烟农的互信与了解。支农支烟工作被县委宣传部、农村网、县电视台的宣传报道。二是进农户、进商户帮扶信贷资金缺口。针对季节性资金缺口需求，洛南阳光村镇银行积极先后组织对花庙村11户烟、张坪村1户养蜂专业合作社、32户核桃收购商上门服务，提供信贷资金帮扶，解决其产业发展过程中资金短缺的问题。三是进校园帮社会公众普及金融知识。洛南阳光村镇银行8家支行分别在寒暑假开学之际，组织开展形式多样、主题突出的普及金融知识宣传活动，将电信诈骗、网络诈骗、假币辨别知识送进洛南中学、新华中学、洛源中学、向阳中学、蓓蕾幼儿园等24所中小学、幼儿园，通过金融知识进校园普及宣传活动，连带受惠群众累计超过5万人次。四是进厂矿企业帮扶金融需求。在送金融知识进万家活动中，分行分管信贷工作的行领导，带领客户经理深入厂矿企业，走访204研究所工地、铜马公司等，将我行的“阳光微贷”、“金丝路阳光卡”业务送进工地和企业主，不光为204研究所300名工人开立银行结算账户，还累计为铜马公、华阳良种猪、永明矿业等中小企业投放信贷资金8500万元，帮助厂矿企业和工作人员解决了资金缺口和方便结算的问题。总之，洛南阳光村镇银行作为成立时间比较短的商业银行，能够立足当地、发挥自身优势，围绕精准扶贫工作做文章，不断的尝试、创新、突破，在信贷投放支持地方经济方面有效突出了“实”、“细”、“精”、“准”特色，奠定了比较好的发展基础、群众基础和舆论基础，必将在新的机遇和挑战面前再创佳绩，走向一个新的阶段。 （商洛市银行业协会供稿）
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