近年来，受经济下行影响，部分企业陷入了阶段性的经营困境。榆林辖内各农商银行作为地方性金融机构，主动履行社会责任，聚焦实体经济需求，通过推动渠道、产品和服务创新，凭借短、频、快的业务办理优势，全力支持民营小微企业渡难关、快速发展。全市企业贷款余额由13年底的73.4亿元增加到2020年4月末的472亿元，增幅543%。具体做法是：围绕“三个突出”，构建“三项机制”。
一、突出专业专营，构建全覆盖的推进机制
各农商银行根据自身优势，调整组织架构，为服务小微企业提供机制保障。一是实施贷款专营。各农商银行均成立了“中小微企业贷款服务中心”，抽调辖内业务骨干，重点对民营、小微企业提供专业的金融服务。二是明确服务对象。结合榆林民营及小微企业相对活跃得特点，各行在充分研究榆林社会经济发展重要目标任务的基础上，及时编制了包含七大类客户主体的精准营销名册，基本覆盖了全市存量民营小微企业，客户经理逐户上门营销，为小微企业提供高效、便捷、优质的金融服务。三是单列信贷计划。针对民营、小微企业整体担保不足、贷款额度小的特征，各农商银行对单户授信1000万元以下小微企业贷款单列信贷计划，并层层细分，落实责任，将小微企业贷款增速、户数、申贷获得率等均进行单独核算、单独考核，全面提升客户经理的主动营销意识。2019年全年单户授信1000万元以下贷款计划新增2.7亿元，实际新增5.57亿元，完成全年任务的206.3%，极大缓解了小微企业的融资需求。
二、突出快捷高效，构建全流程的管理机制
民营小微企业的资金需求特点是短、快、急，为此，各农商银行不断提升信贷业务办理时效，加快授信效率，降低企业获贷等待时间。主要体现在以下两个方面：一是设定业务办理时限。对于企业开户业务，在1个工作日内完成开户审核，在第2个工作日报送至人民银行分支机构，并于当日至最迟下一个工作日内交付企业或通知企业。对于信贷业务，对符合条件的客户，在网点授信权限以内的，要求3个工作日内完成贷前调查，对超过权限的，由总行授信管理委员人员共同参与，减少客户等待时间。二是简化办理手续。对小微企业贷款需提供的资料及办理流程，均进行了大幅的缩减和合并，一方面降低客户资料准备时间，以便最快速度进行资料初审，另一方面简化内部审批流转程序，对分级授权进行调整，确保小微企业的小额信贷需求在营业网点就能快速办结。整体办结时间由原来的平均15个工作日压缩到不超过7个工作日。
三、突出普惠实用，构建全方位的服务机制
一是创新推出信贷产品。辖内各农商银行结合当地经济社会发展实际，加强同地方政府的沟通对接，利用经营决策的灵活性和自主性，不断创新金融产品，提高资金的可获得性。先后创新推出了知识产权质押贷、应收账款质押贷、诚税贷、“两权”抵押贷等十几种信贷产品。二是降低企业获得信贷的难度和成本。严格按照银监局“七不准”、“四公开”要求，清理所有不必要费用，目前全市农商银行均已实现业务办理“0”费用。在近几年经济下行期间，按照“雪中送炭”的工作思路，各农商银行不抽贷、不压贷，采取收息缓还本、短贷变长贷、下调基准利率等措施帮助企业缓解融资难题、度过经营难关，实现了正常经营的小微企业各阶段融资的“无缝连接”。近两年共办理小微企业续贷、转贷、展期贷款500余笔，金额60余亿元。 （供稿：榆林协会撰稿：省联社榆林审计中心 张磊） 【编审：荆东；编辑：张波】
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