| 为积极落实国家“三农”政策，破解小微企业融资难题，中国银行和新加坡淡马锡旗下的富登金控合作，借助中国银行的品牌和资源优势，结合富登金融的微型金融经验，自2011年起规模化、批量化发起设立村镇银行，积极探索具有中国特色的大型银行发展微型金融之路。蓝田中银富登村镇银行成立于2016年4月26日，以“建设新时代一流村镇银行”为目标，本着与客户“共同成长，成就梦想”的信条，致力于“立足县域，支农支小”，为县域的中小企业、微信企业、工薪阶层、“三农”客户提供本土化、高水准、全方位的金融产品和服务。 因证施治解决融资难。作为一家根植于县域的金融机构，为切实解决县域小微企业和三农客户的融资需求，他们首先认真把脉市场，深入研究分析制约发展问题，比如农产品丰富，但是销售市场以及再加工渠道有限；受农产品生产周期性生产周期影响资金周转困难；跟大厂商合作回收账款慢影响增收等等，是目前农户或农村小微企业面临的普遍困难。对此，蓝田中银富登村镇银行勇于承担社会责任，想方设法，不断寻求农民增收与自身增效的最佳结合点，把支持农业、关注农村、关心农民、解决好“三农”、小微企业问题作为一项重要任务，排除各种困难、不断开拓进取，千方百计增加支农支小资金投放，积极探索金融服务“三农”的新路子。近三年来，蓝田中银富登村镇银行通过多措并举、多渠道向“三农”、小微企业反哺资金，实现了政府、个人、企业共赢的良好局面，不仅强化了自身盈利能力和竞争水平，还对服务区域经济和农村经济发展、优化农村金融生态环境、促进小微企业发展起到了积极的作用。截止2019年9月末，该行共有贷款客户数1226户，贷款余额22673万元，户均18.49万元，其中小微企业贷款余额13880万元，占总贷款额的61.22%，涉农贷款余额20312万元，占总贷款额的89.59%，不良率0.83%。他们坚信，只要狠抓“支农支小”工作定位不偏移，劲头不减弱，工作不松懈，一定能办出一家有特色的村镇银行，为促进蓝田县农村经济发展，为建设社会主义新农村作出应有的贡献。
求发展走出创新路。在很多人眼里，村镇银行在产品设计、风险内控、运营服务及科技体系等方面具有先天劣势，但对蓝田中银富登村镇银行而言，创新的商业模式很好的解决了上述难题。首先，战略定位方面，他们坚持“支农支小”不偏移，专注于服务县域小微企业和“三农”客户。自成立以来，蓝田中银富登村镇银行始终坚持“存贷汇”等基本业务，没有嵌套、没有通道，有利于货币政策传导，从源头上规避了偏离主业、脱实向虚的行为，更直接地服务实体经济。其次，业务经营方面，既因地制宜做好产品创新，又创新风险防控手段，通过实施集约化的运营管理机制，充分发挥规模效应。针对小微企业和三农客户一般缺乏合格抵押物这一难题，蓝田中银富登创新推出11大类、58个子类的“欣农贷”系列产品，接受包括农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”，受到广大客户一致好评；此外，还通过科技引领提高了服务能力与效率。目前，中银富登村镇银行已建成了以CRM（客户关系管理）、CBS（核心银行系统）、CMS（信贷管理系统）为核心，包括几十个外围系统的IT系统平台，实现了数据大集中，在此基础上，顺应互联网金融发展趋势，进一步建设了快捷支付、移动发卡、二维码等新兴电子渠道，覆盖了更广泛的乡村和企业，提高了服务的覆盖率、可得性和满意度。
抓风险固本强基。尽管蓝田中银富登村镇银行经营的依然是传统信贷业务，但当你深入到核心环节后你会发现，他们完全有着不一样的“打法”，在创新风险防控手段，严守信用风险和道德风险底线的基础上，建立了适合三农、小微企业特点的风控模式：一是掌握客户的“软信息”，确保贷款用途的真实性；二是重视借款人的第一还款来源，轻押品而重人品，轻报表而重现金流；三是借鉴国际先进同业的小额信贷技术，设计专门的信贷流程，并借助科技系统全部实现无纸化审批。同时，中银富登村镇银行还通过实施集中管控，在政策框架、产品研发、系统平台等方面推进集约化管理，不仅降低了单位运营成本，而且有效控制了运营风险，增强了协同效应。
“立行百家，不忘初心。”新时代的今天，蓝田中银富登村镇银行将继续坚持“扎根县域，支农支小”的业务定位，坚守“不取客户一针一线、不弄虚作假、不放弃任何帮助别人和提升自己的机会”的“三大铁律”，为县域农村的小微、三农等普惠客群持续提供优质的金融产品和服务，支持县域实体经济发展，助力国家乡村振兴战略。
（供稿：蓝田中银富登村镇银行席小兵 陕西省银行业协会荆东） 【编审：荆东；编辑：张波】
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